Das Bankwesen definiert einen Kleinkredit als einen Kredit, der weniger als 10.000 Euro beträgt. In der Praxis hat sich jedoch gezeigt, dass diese Summe viel zu hoch angesetzt ist. Die meisten Verbraucher würden eher einen Kredit von weniger als 1.000 Euro als Kleinkredit bezeichnen. Derartige Darlehen werden auch als Mikrokredit, Minikredit oder Sofortkredit bezeichnet. Dispo-Kredite oder Ratenkäufe werden dagegen nicht als Mikrokredite angesehen, obwohl sie oft ebenfalls unter 1000 Euro liegen.
Was macht die Minikredite so besonders?
Sie machen den größten Teil aller ausgezahlten Kredite aus. Laut statistischen Angaben sind ca. 70 Prozent aller ausgezahlten Darlehen Kredite von weniger als 10.000 Euro. Diese Angaben beziehen sich auf Ratenkredite für Privatpersonen. Die Minikredite werden für die unterschiedlichsten Zwecke verwendet. Dazu gehören zum Beispiel:
- dringende Reparaturen
- Autopannen
- Umzüge
- Hochzeiten
- Nachzahlungen von Heizkosten, Strom, Gas, Wasser
Da es sich nur um geringe Beträge handelt, sind die Voraussetzungen oft nicht so streng wie bei „richtigen“ Ratenkrediten. Es gibt beispielsweise nicht nur einen Kleinkredit ohne Schufa, sondern auch einen Kleinkredit ohne Einkommensnachweis und sogar einen Kleinkredit für Arbeitslose. Viele Verbraucher benötigen den kleinen Kredit sofort, weil es sich um einen Notfall handelt, der keinen Aufschub duldet.
Für einen Kleinkredit mit Sofortauszahlung gibt es verschiedene Optionen.
Darauf wird im weiteren Verlauf des Ratgebers eingegangen.
Wo gibt es einen Kleinkredit Vergleich?
In der Regel wird ein günstiger Kleinkredit auf einem der großen Vergleichsportale wie:
- Check24
- Smava
- Verivox
- Finanzcheck
- Financescout24
gesucht.
Dabei offenbart sich jedoch eine Schwäche dieser Portale. Kleinkredite im Sinne von Krediten unter 1.000 Euro werden so gut wie nicht angeboten.
Auf diesen Portalen finden Sie Angebote für Ratenkredite mit einer Laufzeit von mindestens 12 Monaten. Der Grund, warum es keinen echten Kleinkredit Vergleich gibt, ist einfach. Wird ein Kredit über das Vergleichsportal abgeschlossen, erhält es eine Provision von der Bank. Bei einem Kleinstkredit ist die zu gering, so dass sich der Aufwand nicht lohnt.
Auf den meisten Vergleichsportalen liegt die Untergrenze für einen Kreditvergleich bei 500 Euro.
Dazu kommt, dass fast alle Banken Untergrenzen bei der Kreditsumme haben. Bei der Sparkasse liegt die bei stattlichen 5000 Euro, bei der Postbank bei 3000 Euro und bei der Volksbank immerhin noch bei 1000 Euro.
Nur die Targobank bildet eine Ausnahme. Sie bietet als einzige Großbank mit ihrem Produkt Direkt-Geld einen echten Kleinkredit mit Sofortauszahlung an.
Die Kreditsumme beträgt mindestens 100 und höchstens 3.000 Euro. Die Rückzahlung erfolgt in 2 – maximal 6 monatlichen Raten. Wird der Kleinstkredit online beantragt, ist das Geld innerhalb von 24 Stunden auf dem Konto.
Bei einem Ratenkredit der Sparkasse, der Volksbank oder der Postbank gelten dieselben Konditionen, unabhängig von der Kreditsumme. Die Mindestlaufzeit des Darlehens beträgt 12 Monate. Bei diesen Banken, einschließlich der Targobank, ist ein Kleinkredit ohne Schufa nicht möglich.
Kann man einen Kleinkredit trotz negativer Schufa und Bonität bekommen?
Ja, das ist möglich, aber nicht bei einer Bank. Es gibt Anbieter, die sich auf solche Kredite spezialisiert haben. Zu den bekanntesten (außer der Targobank) gehören:
- Vexcash
- Cashper
- Xpresskredit
- Fidor Bank
- Ferratum Money
Diese Namen werden Sie jedoch nicht in einem Kleinkredit Vergleich finden. Sie können sich bei den Firmen Geldbeträge von 50 – 2.000 oder 3.000 Euro leihen. Neukunden erhalten in der Regel einen Maximalbetrag von 600 Euro.
Die Vorteile der Minikredite
- Sie bekommen den Kleinkredit ohne Einkommensnachweis
- Der Kleinkredit für Arbeitslose ist auch möglich
- Es gibt Kleinkredite trotz negativer Schufa und Bonität
- Das Geld wird sofort aufs Konto überwiesen
Die Anbieter können einen Kleinkredit trotz Schufa vergeben, weil die maximale Kreditsumme nur gering ist. Ganz ohne Schufa-Abfrage geht es bei den Minidarlehen trotzdem nicht.
Jeder, der in Deutschland kommerziell Geld verleiht, sei es Bank, Sparkasse oder eine Privatperson, ist gesetzlich verpflichtet, bei jedem Kreditantrag eine Anfrage an die Schufa zu stellen.
Die oben genannten Unternehmen für Minikredite verwenden jedoch ihr eigenes Bewertungssystem. Dort können Sie darum einen Kleinkredit trotz Schufa bekommen. Selbst Personen mit geringem Einkommen, wie zum Beispiel Azubis, Studenten, Rentner und auch Arbeitslose bekommen einen Kleinkredit sofort aufs Konto. Je nach Anbieter reicht ein Einkommen von 600 – 700 Euro netto pro Monat aus, um einen Klein-Kredit online beantragen zu können. Zur Verbesserung Ihrer Bonität können Sie bei Vexcash sogar ein Bonitätszertifikat kaufen!
Von der Kreditvergabe ausgeschlossen sind nur Personen unter 18 Jahre, mit aktiver Privatinsolvenz bzw. Lohn- oder Kontopfändung oder vollstreckbaren Haftbefehl.
Sie erhalten den Kleinkredit schnell, weil die Bearbeitung Online erfolgt. Die Behauptung, dass der Kredit sofort ausgezahlt wird, ist zwar eine Übertreibung, aber manche Anbieter versprechen eine Auszahlung binnen einer Stunde. Selbst wenn die Auszahlung erst am nächsten Tag erfolgt, ist der Kleinkredit schnell.
Die Nachteile der Minikredite
So praktisch es sein mag, einen Kleinkredit sofort aufnehmen zu können, haben die Angebote auch erhebliche Nachteile:
- Ratenzahlung nur für Bestandskunden
- Kurze Laufzeiten von 14, 30 oder 60 Tagen
- Hohe Gebühren für Sonderleistungen
- Endfällige Darlehen
Als Neukunde können Sie zwar einen Kleinkredit trotz Schufa bekommen, allerdings keine Ratenzahlung. Die wird nur Bestandskunden angeboten. Das werden Sie, wenn Sie bereits vorher wenigstens einmal einen Klein-Kredit online beantragt haben.
Die Minikredite sind so genannte endfällige Darlehen.
Das bedeutet, am Ende der Laufzeit müssen Sie den gesamten Kredit zuzüglich Zinsen und Gebühren auf einmal zurückzahlen.
Die Zinsen spielen bei den Minikrediten kaum eine Rolle. Weil die Kreditsummen niedrig und die Laufzeiten nur kurz sind, liegen sie im Schnitt bei weniger als 5 Euro. Trotzdem sind die Minikredite teuer. Der Grund: Die Anbieter verlangen hohe Gebühren. Wollen Sie den Kleinkredit sofort aufs Konto überwiesen haben, kostet das je nach Anbieter 40 Euro oder mehr. Bei einer Gesamtsumme von 600 Euro ist das ein sehr hoher Betrag. Wünschen Bestandskunden eine Ratenzahlung, geht das auch nur gegen Aufpreis. Das weiter oben erwähnte Bonitätszertifikat von Vexcash für einen Kleinkredit trotz negativer Schufa und Bonität kostet natürlich ebenfalls extra.
Die Anbieter von Minidarlehen verdienen ihr Geld nicht mit den Zinsen, sondern mit den zusätzlichen Gebühren. Wer den Kleinkredit sofort (innerhalb einer Stunde) auf dem Konto haben will, muss dafür kräftig zahlen.
Am fairsten sind immer noch die Konditionen des Direkt-Geld der Targobank. Allerdings bekommen Sie dort keinen Kleinkredit ohne Schufa.
Gibt es überhaupt einen Kleinkredit ohne Schufa?
Ja, allerdings nicht von einer Bank in Deutschland.
Die Sigma Kreditbank AG in Liechtenstein ist die einzige Bank im Ausland, die Kredite ohne Schufa an Deutsche in Deutschland auszahlen darf.
Die schufafreien Kredite aus Liechtenstein sind die Nachfolger der früheren Schweizer Kredite, auch Hausfrauenkredite genannt. Die Sigma Kreditbank hat eine Lizenz der EU und der Bundesregierung und nutzt ihre Quasi-Monopolstellung aus. Für den Kleinkredit ohne Schufa müssen die Kunden 11,11 Prozent effektiven Jahreszins bezahlen. Zudem muss der Kreditnehmer fest und ohne Befristung angestellt sein und die deutsche Staatsbürgerschaft besitzen.
Verbraucher mit einer negativen Schufa haben jedoch keine Wahl. Sie bekommen bei keiner Bank in Deutschland Kredit, so dass die Sigma Kreditbank die einzige Möglichkeit darstellt.
Kleinkredit mit negativen Zinsen – ist das real?
In der TV Werbung tauchen immer mal wieder Spots auf, in denen beispielsweise Smava in seinem Kleinkredit Vergleich mit solchen Angeboten wirbt. 1000 Euro Kleinkredit sofort aufs Konto und nur ca. 980 Euro zurückzahlen. Ist das ernst gemeint? Natürlich nicht.
Es handelt sich um eine Marketing-Kampagne. Wer Kredite mit Negativzinsen anbietet, verschenkt Geld. Das kann sich auf Dauer niemand leisten.
Sonst würden ja die Bank und das Vergleichsportal Pleite gehen. Um das zu verhindern, hat Smava Vorsorge getroffen.
- Die Kreditsumme ist auf 1.000 Euro begrenzt
- Das Angebot kann nur von Neukunden und auch nur einmal in Anspruch genommen werden.
- Den Kleinkredit schnell zu bekommen ist nur möglich, wenn die Schufa keine negativen
Einträge hat.
Die Voraussetzungen sind so hoch, dass dieser günstiger Kleinkredit nur für sehr wenige Menschen in Frage kommt. Es handelt sich um ein reines Lockangebot, das Verbraucher dazu bringen soll, einen anderen, teureren Kredit zu beantragen.
Kleinkredit trotz Schufa- Welche andere Möglichkeiten gibt es?
Es ist zwar schwer, einen Kleinkredit trotz Schufa zu bekommen, unmöglich ist es aber nicht. Den Mangel an Bonität können Sie mit Grundkenntnissen im Kreditwesen, Kreativität und guten sozialen Kontakten wettmachen.
Mit den Gläubigern verhandeln
Sehr häufig entsteht der Bedarf nach einem Minidarlehen durch eine hohe Rechnung, die unerwartet eintrifft. Der Klassiker schlechthin ist die Nachzahlung der Stromrechnung. Andere Beispiele sind eine Autopanne oder eine unaufschiebbare Reparatur.
Oft können Sie das Problem ganz ohne Kleinkredit sofort lösen, indem Sie mit den Gläubigern verhandeln. Bitten Sie um eine Ratenzahlung oder Stundung der Rechnung.
Selbst Inkassobüros sind mit solchen Vorschlägen meistens einverstanden, weil sie es besser finden, ihr Geld nach und nach zu bekommen als gar nicht.
Suchen Sie das Gespräch mit den Gläubigern, sonst drohen Lohnpfändung oder Zwangsvollstreckung!
Geld von anderen Quellen leihen
Nicht nur Banken vergeben Kredite. Es gibt auch verschiedene Plattformen, auf denen Sie sich Geld von Privatpersonen leihen können. Das sind Investoren, die auf diese Art und Weise ihr Kapital mit guter Rendite anlegen wollen. Die bekanntesten Anbieter dieser Gruppe sind Auxmoney und Smava. Dort können Sie einen Kleinkredit trotz Schufa Eintrag bekommen. Ganz ohne Schufa-Abfrage geht es jedoch nicht ab.
Eine weitere Möglichkeit ist ein Darlehen vom Arbeitgeber. Das gibt es nicht offiziell, aber wenn Sie schon viele Jahre in der Firma beschäftigt sind und immer gute Arbeit geleistet haben, bestehen durchaus Chancen, dass der Chef Ihnen einen Minikredit gewährt. Bei noch geringeren Beträgen könnten Sie auch nach einem Vorschuss fragen.
Solche inoffiziellen Minikredite sind ohne Schufa-Abfrage und meistens gebührenfrei.
Wenn Sie dringend Geld benötigen, können Sie sich auch an die Verwandtschaft oder gute Freunde, Arbeitskollegen, Nachbarn oder Vereinskameraden wenden. Die kennen Sie sehr gut und sind eher bereit zu helfen als eine Bank, der es nur um ihren Gewinn geht.
Wenn Sie sehr dringend Geld benötigen, aber niemand finden, der Ihnen etwas geben kann, kommt auch ein Leihhaus oder Pfandhaus in Frage. Dort können Sie hochwertige Gegenstände beleihen lassen und bekommen maximal 50 Prozent des Zeitwerts als Pfandkredit ausgezahlt. Dazu benötigen Sie lediglich den Personalausweis. Der Kredit wird in bar ausgezahlt. Als Pfand werden akzeptiert:
- hochwertige elektronische Markenprodukte
- Schmuck aus Edelmetall oder echten Steinen
- zertifizierte Antiquitäten
- hochwertige Maschinen oder Werkzeuge
Das Pfand muss in gutem Zustand und nicht zu alt sein. Bei der Abgabe erhalten Sie einen Pfandschein. Sie haben 3 Monate lang Zeit, das Pfand wieder einzulösen. Versäumen Sie die Frist, verfällt es. Es geht in den Besitz des Pfandhauses über und wird versteigert.
Zusammenfassung
Im Bankwesen versteht man unter einem „kleinen Kredit“ Privatkredite unter 10.000 Euro. In der Praxis handelt es sich dagegen eher um so genannte Minikredite mit Summen unterhalb von 1.000 Euro und kurzer Laufzeit.
Die meisten Banken vergeben keine Minikredite, weil sie daran nicht genug verdienen. Ein Ratenkredit wird oft erst ab 1.000 Euro und einer Laufzeit von 12 Monaten angeboten, bei der Sparkasse sogar erst ab 5.000 Euro.
Es gibt Spezialanbieter für Minikredite, bei denen Sie den Kredit online beantragen können. Die Firmen verlangen jedoch für ihren Service hohe Gebühren. In einem Kleinkredit Vergleich tauchen die Anbieter nicht auf.
Weil es sich nur um geringe Beträge handelt, sind die Voraussetzungen für einen Minikredit nicht so strikt wie bei einem Ratenkredit in durchschnittlicher Höhe.
Selbst Azubis, Studenten oder Arbeitslose können einen Minikredit bekommen. Einen Kleinkredit ohne Schufa gibt es jedoch in Deutschland nicht.
Den erhalten Sie ausschließlich bei der Sigma Kreditbank in Liechtenstein oder über Kreditvermittler, die mit dieser Bank kooperieren.
Wenn Ihre Bonität sehr schlecht ist, bleibt Ihnen nichts anderes übrig als sich Geld von Personen aus Ihrem sozialen Umfeld zu leihen oder Sachwerte zu verpfänden.
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